[프라임경제] '서민 급전창구' 카드론의 대출 문턱이 낮아질 기미가 보이지 않는다. 연체율이 10년 만에 최고치를 경신하는 가운데, 금융당국도 관리를 요구하고 있어서다. 업계 안팎에서는 경기가 회복되기 전까지 이런 현상은 지속될 것이라고 전망하면서 서민들의 한숨은 더욱 깊어갈 전망이다.
5일 금융권에 따르면 1분기 말 기준 9개 카드사의 카드론 평균금리는 연 14.83%를 기록했다. 2년 3개월 만에 최고치다. 신용점수 700점 이하 저신용자의 경우 5월 기준 19%에 육박하는 금리가 적용됐다. 법정 최고금리가 20%인 것을 감안하면 상당한 부담이다.
저신용자일수록 대출 문턱이 더 높아지고, 이자 부담도 큰 상황이다. 하지만 이러한 상황이 빠른 시일 내 개선되기 어렵다는 부분이 이들을 더욱 힘들게 하고 있다.
지난해 카드사들은 △조달금리 부담 △연체율 상승에 따른 대손비용 증가 △금융당국의 카드론 잔액 관리 요청이라는 '삼중고'에 시달렸다.
이 가운데 조달금리는 한국은행의 기준금리 인하로 개선될 여지가 있지만, 연체율에 있어선 '빨간불'이 켜졌다. 금융지주 계열사만 봐도 하나카드가 연체율 2.15%로 출범 이후 최고치를 갱신했다. KB국민카드와 신한카드는 각각 1.61%를, 우리카드는 1.87%를 기록했다. 통상 업계에서는 2%를 '마지노선'으로 여긴다.
연체율 상승에 따른 건전성 악화는 수익 저하로 이어진다. 대손충당금 부담이 커지기 때문이다. 대손충당금은 회수가 불가능할 것이라고 예상되는 금액을 비용으로 처리해 손실을 미리 반영하는 것을 말한다.
신한카드의 1분기 대손충당금은 2557억원으로 전년 동기 대비 13.8% 증가했다. KB국민카드는 2847억원으로 같은 기간 46.5%나 급증했다. 이들 카드사의 1분기 순이익은 각각 26.7%, 39.3% 줄었는데, 대손비용 상승이 주요 원인 중 하나로 꼽히고 있다.
여기에 더해 금융당국은 지난해 9월부터 '카드론 조이기'에 나서고 있다. 앞서 금융감독원은 카드론 급증이 포착된 현대카드에게 경영유의 조치를 내린 바 있다.
카드론 잔액 가운데 저신용자 비중이 늘었다는 지적에 현대카드는 관리를 강화했고, 지난달 잔액이 전월 대비 소폭 줄어든 것으로 알려졌다. 타 카드사들도 눈치를 보지 않을 수 없게 된 것이다.
여기에 내달부터 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 3단계가 시행되면서 카드론에도 영향이 있을지 관심이 모인다. 스트레스 DSR은 대출 심사 시 실제 금리에 가산금리를 더해 상환능력을 평가하는 제도다.
기존엔 주택담보대출에만 적용됐지만, 앞으로는 카드론·저축은행·캐피탈 등 제2금융권 신용대출 전반에 1.5%의 스트레스 금리가 적용된다. 카드론, 현금서비스 등 비교적 문턱이 낮았던 금융상품도 심사 기준이 대폭 강화된다.
다만 신용대출 스트레스 DSR은 잔액 1억원 초과의 고액 차주에게만 적용되기에 영향이 크지 않을 것이라는 분석도 있다. 한 금융권 관계자는 "제2금융권 이용자 특성상 차주의 신용대출 잔액이 1억원을 넘는 사례는 거의 없다"며 "영향이 서민 전체로 퍼지진 않을 것"이라고 진단했다.
다만 "경기 침체, 고금리, 고물가까지 겹치면서 취약계층의 상환 능력은 갈수록 약화되고 있다"며 "이미 건전성이 위험한 상황이라 카드사 입장에서는 저신용자 대출을 받아주기 힘들다"고 토로했다.
