[프라임경제] 노후준비의 첫걸음으로 인식되고 있는 연금보험. 그중 보험 유지시 원금보장이 되고, 또 펀드 투자 수익이 수령액에 포함되는 변액연금보험이 날로 인기다. 하지만 변액연금보험을 완전히 이해하지 못한 채 보험에 가입하는 경우가 적지 않다. 변액연금보험의 경우 ‘제대로 아는 만큼’ 수익률도 높아진다. 반대로 이 상품에 대한 이해도가 떨어지면 덜 받을 수도 있다. 가령, 연금수령 형태만 잘 정하더라도 수익을 상당량 끌어올릴 수 있기 때문에 초기 설계에 신중을 기하는 것이 좋다.
김모(30)씨는 현재 직장을 다니고 있고, 1년 뒤 출산 계획을 세워뒀다. 연금보험에 대해 알아보던 중 비과세 혜택이 있는 변액연금보험에 눈길이 갔다. ‘월납 15만원, 10년 납, 연금개시일 65세’로 글로벌펀드 20%·국내주식형펀드 80%로 구성된 상품이었다. 부부형도 가능하고 연금수령형태도 연금수령시 선택하면 된다고 한다. 하지만 관련사항을 제대로 알지 못해 어떻게 해야 할지 고민하고 있다.
변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금수령액이 결정되는 보험상품이다. 따라서 적극적인 투자가 가능하고, 동시에 원금보장이 있어 위험도가 적은 특징을 갖고 있다. 최근 변액연금보험은 스텝업 기능을 가진 상품도 출시됐다. 이 상품은 수익률이 마이너스가 되더라도 운용실적·최저보증 옵션에 따라 연금수령시 최초 원금이상, 최대 200%까지 받을 수 있는 장점이 있다. 또한 10년 이상 유지시 비과세 혜택도 받을 수 있다.
◆내게 맞는 연금수령형태는?
제대로 아는 만큼 수익률도 높아지는 변액연금보험. 어떤 상품이 자신에게 맞는지 확실히 인지해야 한다.
변액연금보험의 연금수령형태는 크게 △종신연금개인형 △종신연금부부형 △확정형 △상속형 △투자실적연금형 5가지로 나뉜다.
종신연금개인형은 개인이 살아있는 동안 평생 지급받는 연금형태다. 가입시점 평균수명인 경험생명표를 기준으로 연금을 지급받아 전체 받는 연금액으로 보면 가장 많이 받는 장점이 있다.
종신연금부부형은 개인형과 마찬가지로 평생토록 연금을 지급하는 방식이다. 개인형은 혼자만 연금수령을 하지만, 부부형의 경우 부부 모두에게 해당된다. 즉, 피보험자가 연금을 받다가 사망할 경우 배우자가 그 연금을 계속 받을 수 있다. 개인형과 부부형의 연금액은 크게 차이가 나지 않아 최근 부부형을 선호하는 사람들이 늘고 있다.
확정형은 기간을 정해놓고 연금을 받는 방식이다. 보통 5·10·15·20년으로 확정된 기간 동안 연금을 지급받을 수 있다. 확정형은 주로 증권사나 은행에서 판매되는 연금펀드·연금저축신탁 상품들의 주요 연금지급 형태이기도 하다.
상속형은 말 그대로 상속을 위한 연금수령 방식이다. 연금개시시점에 적립금은 그대로 놔두고, 적립금에 대한 이자만 지급받는다. 또한 가입자가 사망할 경우 적립금은 법정상속인·지정된 수익자에게 지급된다. 아울러 공시이율이 낮아질 경우 연금액의 규모는 줄어들게 된다.
투자실적연금형은 연금을 받을 때 일반계정으로 전환되지 않고, 특별계정인 주식이나 채권에 투자하는 방식이다. 따라서 투자수익률을 통해 받는 연금액이 늘어날 수도, 줄어들 수도 있다.
보험사 상품에 따라 위 다섯 가지 연금수령형태가 없는 경우도 있다. 연금수령형태가 많을수록 선택범위가 넓어지므로 모든 형태를 갖춘 변액연금보험을 선택하는 것이 좋다.
◆어떤 수령형태 유리할까?
종신연금형 가입시 개인형과 부부형으로 선택할 수 있다. 배우자가 있는 경우 부부형으로 수령시 부부 모두가 혜택을 누릴 수 있어 개인형보다 경제적인 이익을 볼 수 있다.
또한 연금수령형태를 혼합해서 선택하는 경우도 있다. 종신형 50% + 확정형 50%로 연금수령시 원하는 기간 내에 최대 연금액을 받을 수 있다.
반면, 투자실적연금형은 타 연금수령과 중복으로 선택할 수 없다. 투자실적연금형 선택시 수익률에 대한 두려움이 있더라도 채권형펀드로 투자하면 공시이율보다 높은 연금액을 받을 수 있어 안전하다.
변액연금보험은 장기 상품이므로 어느 하나만 유리하다고 해서 좋은 상품이라고 할 수 없다. 모든 조건들이 다른 상품보다 특별한 기능을 가지고 있어야 좋은 변액연금보험이라고 할 수 있다.
◆변액연금보험 가입 노하우
변액연금보험 가입에 앞서 가능한 모든 점들을 꼼꼼하게 따져봐야 최대이익을 누릴 수 있다.
먼저 변액연금보험 가입시 유의해야할 점으로는 보험회사의 규모와 안정성을 우선으로 해야 한다는 것이다. 안정적이고 큰 보험사일수록 공시이율의 변동이 적기 때문이다.
또한 납입기간을 길게 설정해야 한다. 상품에 따라 납입기간의 변경이 불가한 경우도 있어 나중에 더 납입을 하고 싶어도 할 수 없는 상황이 발생한다. 따라서 가입시 최대한 납입기간을 길게 설정해 손해 보는 일이 없도록 해야 한다.
기본보험료도 눈여겨 살펴봐야한다. 추가납입을 생각해 기본보험료를 적게 잡는 경우가 더러 있다. 하지만 추가납입은 기본보험료의 2배까지만 가능하기 때문에 전체 원금이 적어질 수 있다. 따라서 계획을 세울 때 현재 수입의 10~20% 정도로 기본보험료를 정하고, 급여가 인상되거나 여유자금이 생기면 추가납입을 통해 자산을 늘리는 것이 현명하다.
아울러 추가납입을 길게 할 수 있는 변액연금을 선택해야한다. 보험사의 추가납입 한도는 대부분 비슷하지만 추가납입을 할 수 있는 기간은 각각 다르다. 추가납입을 최대 연금개시 5년까지 할 수 있는 변액연금을 선택하면 된다.
또한, 상품의 사업비에도 주목해야 한다. 사업비 1%의 차이는 적립금에 큰 영향을 미칠 수 있다. 따라서 사업비가 적은 변액연금보험을 선택해 최대 혜택을 누리는 것이 유리하다.
