[프라임경제] 현재를 살아가는 사람들 중에서 굳이 재무 설계나 재테크에 큰 관심이 없는 사람이라도 노후준비나 은퇴설계에 대한 단어는 한번쯤은 들어본 귀에 익숙한 단어이다.
재무 설계에서 가장 중요한 인생 계획 중에 하나가 바로 ‘은퇴 설계’이다. 그 이유를 설명하지 않더라도 누구나 은퇴 이후에는 여행을 다니고 취미생활을 하고 한적하고 조용한 곳에서 여유로운 노후를 꿈꾸고 있기 때문이다.
그렇다면, 많은 사람들은 은퇴를 얼마나 준비하고 있을까?
사실 은퇴를 준비하고 있다고 이야기하는 사람들의 대부분은 개인연금상품 하나정도 가입해 놓고 있는 정도가 대부분이다. 하지만 은퇴에 대한 준비, 즉 은퇴설계는 구체적인 계획과 준비가 없으면 대부분의 근로소득자들은 원하는 만큼의 노후 생활을 영위하기란 쉽지 않다. 그래서 나이와 상관없이 자신의 인생계획에 맞는 은퇴설계는 반드시 필요하다.
◆은퇴설계는 왜 필요한가?
외환위기 이후 우리나라의 고용환경은 많은 변화가 있었다. 구조조정으로 평생직장에 대한 개념이 사라지고, 경기침체로 인해 실업률은 계속해서 증가하고 있다. 그래서 소득활동의 시기가 점점 짧아지고 있는 것이 현실이다.
또한 저출산·고령화 현상도 심화되고 있어 더 이상 자녀들로부터의 경제적인 지원은 생각할 수도 없는 상황에 이르렀으며, 의료기술의 발달 및 평균 수명의 연장으로 인해 은퇴기간이 늘어나고 있다. 소득활동기간은 줄어들고 은퇴기간은 늘어나게 되어 충분한 은퇴자금의 형성이 이루어지지 못하고 있는 것이 사실이다. 그래서 구체적인 은퇴설계가 없이는 은퇴에 대한 막연한 걱정으로 노후를 맞이하게 될 수 있다.
은퇴에 대한 준비는 자신의 상황과 처지에 맞게 준비되어야 한다. 그래서 은퇴를 준비함에 있어서 자신의 상황에 맞는 구체적인 설계가 필요하다. 아래의 항목들을 체크하며 자신의 은퇴설계에 대한 구체적인 계획을 세워보자.
1. 앞으로 예상되는 소득활동 기간과 금액
현재부터 정년퇴직까지 또는 본인이 소득활동이 가능한 나이까지의 소득활동기간을 계산해본다. 그리고 그 동안 본인의 소득금액이 얼마인지, 매년 소득인상분을 반영해서 계산한다.
2. 예상되는 기대수명
현재 우리나라의 평균수명은 약 80세이다. 하지만 주위를 둘러보면 80세를 훌쩍 넘기신 어르신들을 종종 볼 수 있다. 기대수명은 평균수명보다는 본인 집안의 조부모님이나 부모님의 건강상태와 가족력 등을 감안해 본인의 기대수명을 정하는 것이 좋다.
3. 은퇴기간
소득활동이 중단되는 시점부터 본인의 기대수명이 은퇴기간이 된다.
4. 은퇴 후 생활비
은퇴 후의 생활비를 책정하는 것은 각자마다의 생각과 가치관에 따라서 달라질 수 있으나, 가장 편하게 은퇴생활비를 구할 수 있는 방법은 현재의 생활비에서 자녀에 대한 비용이나 은퇴 후에는 사라지게 될 비용들을 제외한 나머지 생활비를 구하면 현재정도의 생활수준에서 은퇴생활비를 책정할 수 있다.
5. 퇴직시점에서 준비될 수 있는 은퇴자금
가장 기본적인 것은 국민연금과 같은 공적연금이며, 그 외에 퇴직금이나 퇴직연금이 있을 수 있다. 또한 개인연금이 가입되어 있는 상황이라면 퇴직시점의 예상되는 개인연금의 총 누적액, 그리고 은퇴 후 거주목적이 아닌 부동산의 가치, 그 외의 은퇴자금을 목적으로 사용될 수 있는 금융자산들이 있다.
은퇴 설계를 위한 자산을 점검하는데 가장 중요한 것은 반드시 은퇴목적으로 사용될 자산을 분류해 놓는 것이다. 가령, 퇴직금을 가지고 자녀의 대학 교육비나 결혼 자금으로 사용할 계획이라면 이것은 은퇴자금이 될 수가 없는 것이다.
또한 은퇴설계에서 무시할 수 없는 부분이 물가상승에 의한 자산가치의 하락이다. 국민연금의 경우에는 물가상승에 따른 실질 가치를 보장해 주도록 되어 있는 연금 상품이다. 하지만 대부분의 연금 상품은 물가상승을 반영하지 않는다는 단점을 가지고 있기 때문에 현재가치와 미래가치에 대한 이해가 반드시 필요하다.
◆은퇴준비를 위한 개인연금상품들
-연금저축(펀드,신탁) : 연간 300만원한도로 소득공제 혜택이 주어지는 특징이 있지만 연금소득세를 과세하는 연금 상품.
- 연금보험 : 보험사에서 정하는 공시이율(금리)로 운용되는 안정적인 연금 상품으로 10년 이상의 유지된 계약에 한해 이자소득세의 비과세 혜택이 있음.
- 변액연금 : 각 상품에 편입되어 있는 펀드상품에 투자해 다소 높은 수익률을 기대하고 투자하는 장기상품으로 10년 이상 유지된 계약에 한해 이자소득세의 비과세 혜택이 있음.
- 변액유니버셜 : 장기저축성 상품이지만, 연금전환특약이 있어 연금으로 전환이 가능하며 연금 상품에 비해 입·출금이 가능하고 추가납입의 한도가 높은 상품.
◆연금의 재원으로 사용될 수 있는 자산들
- 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 연금을 목적으로 가입한 연금자산
- 투자형 부동산 중 매월 월세가 발생하는 부동산 자산
- 목돈을 거치함으로써 이자수익이 발생할 수 있는 금융자산
- 주식 및 펀드 등 배당수익이 발생할 수 있는 금융자산
- 부모로부터 상속·증여될 가능성이 있는 기타자산 등
얼마 전 일본에서 사망한 부모의 연금을 받기위해서 장례도 치르지 않고 시신을 몇 년째 집안에 방치하다 발각된 내용을 신문기사에서 본적이 있다. 은퇴에 대한 준비가 잘되어 있다고 소문난 일본에서도 이와 같은 일이 발생하는 것을 보면 이제 은퇴설계는 대한민국을 살아가는 모든 사람들에게 선택이 아닌 필수인 것 같다. <이수원 상담위원>
※포도재무설계는…
포도재무설계는 개인재무컨설팅 전문회사로 1998년부터 창립이후 11년간 4만여 가정을 대상으로 컨설팅을 진행했다. 현재 한국가스공사, 한국노동연구원 등 공기업과 현대자동차, 서울아산병원, 보령제약 등 다수의 기업과의 체결을 통해 직원들을 대상으로 재무컨설팅을 진행하고 있다. 또한 네이버, 사회연대은행과 함께한 ‘희망부채클리닉’, 서울시의 ‘희망통장’ 등의 사회복지사업에도 적극 참여, 2008년 보건복지부의 선도사업 파트너로 지정, 2009년에는 자산관리공사 재무건전화 사업 파트너로 지정되는 등 대한민국 재무설계의 리딩업체다.
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